浦发银行推行开放银行战略面临的风险与策略探讨

发布时间:2022-06-15 11:14:14 论文编辑:vicky

本文是一篇MBA论文格式,本文在结合国内外所进行的开放银行战略实施过程当中的经验,对浦发银行在开放银行战略实施过程当中的不足进行补充,包括加强内部控制体系的构建,实现自我监管,对 API 端技术研发投入,加强数据安全管理,关注新兴金融市场创新改革,有效规避国际政治形势带来的风险等建议。

第一章 绪论

第一节 选题的背景与研究意义

一、选题背景

目前,随着科技的不断发展,底层数据分析技术获得很大发展,日益完善,在很大程度上推动了金融科技类企业的发展,由于受到该项技术的影响,该行业企业的服务质量与效率日益提高,且在很大程度上缩减了经营成本,与此同时,传统金融机构面临着严峻的挑战,为更好地应对金融科技类企业带来巨大影响,开放银行逐渐成为商业银行发展的一大趋势[1]。近年来,金融科技公司开始进入金融行业,使得市场中原有供需关系发生了很大的变化,并且还使用户的金融消费理念以及行为发生了变化,他们对传统金融服务提出了新的更高的要求,促使传统金融企业逐渐提升自身的工作效率以及服务质量。不仅如此,由于网络金融的不断发展,金融企业的金融服务能力急需赋能到各类服务平台,实现需求与服务的紧密对接,推动金融服务能力无界化。

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2020 年 11 月 10 日国家市场监督管理总局发布公告提出《关于平台经济领域的反垄断指南(征求意见稿)》,对我国互联网金融行业的垄断行为进行严厉打击[2]。这一次的打击可以说是一次互联网金融的大整改,通过政策的实施,对阿里系、腾讯系、美团系、饿了吗、滴滴、京东等阵营,在进行互联网业金融发展过程当中所形成的垄断之势进行调整,要求商家在选择自己所需要的平台上时,只能在众多的 App 当中进行二选一,这样做直接剥夺了互联网金融垄断的趋势。同时,不允许互联网金融对用户的个人数据进行开发,防止用户在互联网金融当中获取用户的数据来进行进一步营销,并且政策不允许商家以低价格的措施来获得客户,使得在市场层面上,对互联网公司所采取的金融行为的垄断之势进行断绝,并且暂停与互联网金融有关的电子商务巨头上市的行为,其中包括阿里系的蚂蚁金服,这一打击使蚂蚁金服无法上市,直接损失互联网十大巨头两万多亿元人民币的损失,单单是阿里系在 11 月 10 日到 11 月 11 日两天,其公司市值就蒸发了七千多亿元。由此可以看出,国家已经下严令,严格打击互联网金融的垄断行为,从管理层面来说,这样做能够更好的对市场的垄断行为按下暂停,使资本市场能够重新恢复于冷静。

第二节 文献综述

一、国外文献综述

开放银行这一概念最早是从国外而来的,特别是在那些比较富裕的国家和地区,已经形成比较成熟的概念,在理论领域中,国外许多专家人士把 PayPalAPI (2004) 看作是开放银行发展的开端,国内在这方面经历的时间相对较短,在 2012 年中国银行最早提出这一概念,整体而言,国内外在这方面的理论成果较少[6]。

(1)关于开放银行的概念

Mensi et al.(2017)在研究过程中之处,它属于一种开放化商业模式,通过与供应商等其他合作伙伴共享数据、算法等流程,重构商业生态系统,为商业银行提供新的价值,增强核心竞争力[7]。Chen & Gavious (2016)也对其进行了界定,他们指出,它是一种金融服务平台,以场景搭建为载体,围绕用户需求,利用 SDK、API 技术,依靠大数据等信息化技术,对资源进行有效整合,对银行生态系统进行重新塑造,从而推动银行朝着自动化、开放化的方向发展[8]。Roland(2018) 在研究过程中指出,商业银行网络金融经过电子化模式→渠道化经营模式→智能化开放银行模式,伴随信息化的日益推进,经济的不断发展,消费者的需求也发生了一系列的变化,商业银行也开始发展开放银行业务,在公司生产的每一环节融入金融服务,运用大数据等诸多信息化技术手段,形成多层次、跨界融合的金融服务能力,将流量范式转化为经营模式,解决客户个性化的金融需求[9]。

(2)国外开放银行实践

美国:美国在进行开放银行战略实施当中于 1995 年就设立了以网络银行为基础的金融服务组织,是全球第一家以互联网环境下的银行,又被誉为“安全第一网络银行”。该银行在业务拓展过程当中不依靠任何线下的网点,将所有的业务都是通过网络来完成的。这对于当时的美国来说是全新的运营模式。这种银行模式在发展过程当中,形成了线上线下业务的兼并发展,使得网络银行在成立之后短短的数年当中如雨后春笋般得到快速的发展。但是伴随着业务的不断兼并重组,使网络银行在发展当中出现了利润下滑的窘境。很多网络银行出现了停滞发展甚至亏损。

第二章 相关概念和基础理论

第一节 相关概念

开放银行(Open Banking)即指商业银行在相关政策下、经客户授权通过开放 API 技术与第三方之间共享数据,换一句话来说,也就是把自己的金融数据与服务能力开放和共享给第三方,由此就能够为用户推出一整套优秀的金融服务解决方案。

开放银行作为一种新兴的商业模式,其概念在金融界日益升温。追本溯源,它来自英国,值得注意的一个问题是,到现在为止,人们并未形成统一的定义。整体而言,它主要是以 API(应用程序编程接口)、SDK(软件开发工具包)等技术为主导,结合人工智能、大数据、物联网等辅助技术,将用户数据、产品、技术等与第三方平台进行共享,将商业银行的金融服务范围进一步扩大,融入到用户的生活中去,有效的提升了用户对金融服务的体验感,这成为了一种全新的业务和服务模式[20]。

开放银行以互联网作为平台,将金融服务通过互联网应用到社会生活中的各个场景中。它主要是通过信息化技术手段,目前已发展成金融领域中的新模式,在很大程度上冲击着传统金融服务,并且还为商业银行的发展带来了千载难逢的机会。在开放银行运行模式中,银行能够充分发挥用户数据优势,与第三方平台的资源相结合,可以大大的提升运营效率,有效地推动商业银行创新和升级[21]。

开放银行的运营模式能够很好的适应现代互联网社会的发展。政府发挥其监管督促作用,政府及相关部门大力支持和推行开放银行的推行并进行监督,可以平衡各大商业银行间的利益关系,避免少数商业银行进行垄断,同时给了客户更多选择银行服务的机会。互联网技术的高速发展驱动了开放银行的运行,在目前这样一个互联网时代,大数据、人工智能等技术高速发展,为开放银行的运行提供了坚实的技术支撑。国家社会经济的上升必然会带动群众的收入,互联网技术也给消费者带来了很大的便利,越来越多的群众和消费者享受数字化带来的便利,能够接受和支持开放银行。目前互联网发展突飞猛进,促进第三方平台的发展和竞争,大大地提高了了开放银行的运行效率。

第二节 基础理论

一、开放银行的技术理论

如今开放银行已经成为商业银行转型升级的趋势,开放银行的运行建立在数据共享的基础上,以开放 API、SDK、人工智能等技术作为支撑,在线为顾客提供金融服务,在很大程度上提高了服务质量和效率,极大地满足了他们对金融服务日益多样化的需求。银行通过网络平台消费者提供金融服务,颠覆了传统银行对客户服务的模式,使客户在任意场景下可以随时获得银行提供的金融服务,同时银行与第三方平台的合作可以大大提高金融服务的质量,为客户提供更加优质的服务体验,从而提高银行客户的粘着性[23]。

API 即应用程序编程接口,是开放银行的技术核心之一。API 技术在。开放银行运作过程中的功能是预先定义好的,可以在开发者访问银行相关服务的过程中提供极大的便利,并具有较强的安全性能。在 API 接口技术的支持下,银行面向客户所提供的金融服务的范围有所增加,第三方平台或是与银行的合作方也可以在 API 技术的基础上开发并进行创新,推出更具多样化、更具针对性的金融产品。开放银行运作过程中,开发者可以通过网络平台获得用户的数据信息,同时能够保证用户信息的安全性,依靠的也是 API 功能。

除 API 外,SDK 技术也是开放银行的技术支撑。目前互联网和大数据时代,SDK 技术应用较为广泛,尤其是在移动客户端,使服务和功能之间的对接更加快捷,大大提高了银行线上运作的效率。与移动端的优势相结合,有利于银行向广大用户退出更好更多的金融产品,促进开放银行的交易。

第三章 浦发银行开放银行现状及 SWOT 分析......................... 16

第一节 浦发银行简介...........................................16

第二节 浦发银行开放银行现状................................18

第四章 浦发银行推行开放银行战略面临的风险................................ 28

第一节 外部风险识别..................................28

一、国际政治风险...................................28

二、政策监管风险..................................29

第五章 浦发银行推行开放银行战略的风险防控措施........................44

第一节 外部风险防控措施........................................44

一、有效规避国际政治形势带来的风险....................................44

二、加强内部控制体系的构建,实现自我监管................................45

第五章 浦发银行推行开放银行战略的风险防控措施

第一节 外部风险防控措施

一、有效规避国际政治形势带来的风险

在规避国际政策形势所造成的风险过程当中,浦发银行在开放银行战略实施过程中,要逐渐的将大宗业务转化为零售业务,这样能够更好的提高用户群体的数量,同时为外部环境的变化也能够起到良好的市场供应,在借助先进的大数据技术之下,浦发银行在开放银行背景下所进行的业务方向转移,可以实现网络金融零售业务的发展,这样对浦发银行业务拓展过程当中具有里程碑意义。同时在零售业务拓展中,可以提升浦发银行的专业性、个性化、全面的服务来保障客户的需求,使得浦发银行在面向全球环境同时,要积极注重国际国外市场的变化。

在十九大报告当中提出“要面对外部市场环境所造成的金融风险,国内要积极应对宏观金融政策的实施,要完善监察体系的建立,使得在国际环境的变化当中,对本国资本的流动要做出严密的管理。”因此,浦发银行在进行开放银行战略实施过程当中,要充分结合宏观货币政策的实施,要保持政策实施与外部经济环境保持统一,同时要加强对资金流动的审查,不断提高监管协调的作用,防止在开放银行环境当中出现违规、违反监督等风险的发生,有效的维护了浦发银行运营体系的安全,同时对国际国外政策环境要进行敏锐察觉,对短期国内资金流动的风险进行规避,减少因国际金融风险所造成的浦发银行流动性风险发生。

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第六章 结语

互联网的迅猛发展,使得各行各业与金融业的联系越来越密切。同时,伴随着金融信托与第三方支付平台的不断兴起,使得在金融模式创新上,更多的以互联网思维来对传统模式实施创新,以迎合客户的多元化消费体验,并满足企业的共享模式运营。从而在经营过程当中,提高企业的经营效率,加快金融的资本力量的实施。为此,对我国的商业银行来说,传统的银行发展战略在面对互联网金融的快速变革当中带来了巨大的挑战,使得各家银行都将焦点聚集在如何将银行的战略层面实行开放来更好的通过营销、理财等多种服务,来满足消费者的消费需求。

因此,本文在研究过程当中,结合开放银行在战略实施过程当中所存在的问题,主要是存在开放银行在实施过程当中会受到政策监管不足所造成的风险,开放银行在市场环境当中因技术不完善所造成的风险,开放银行环境下因数据泄露所造成的风险,在金融市场环境当中出现替代品所造成的风险,国际形势变化所造成的风险。因此,本文在结合国内外所进行的开放银行战略实施过程当中的经验,对浦发银行在开放银行战略实施过程当中的不足进行补充,包括加强内部控制体系的构建,实现自我监管,对 API 端技术研发投入,加强数据安全管理,关注新兴金融市场创新改革,有效规避国际政治形势带来的风险等建议。

本文的研究主要是通过内部技术管理环境的提升,以及外部风险变化体系的建立来进行开放银行战略的全面实施。开放银行是近几年被提出的,所以在进行发展过程当中所面临到的问题和所采取的措施还有待进一步完善。因此,在本文写作过程当中,是基于当前的经济政策环境来进行的开放银行战略实施研究。

参考文献(略)