本文是一篇高校毕业论文，笔者认为MT商业银行CD分行当前的惠普金融业务主要有两种不同形式且各具特色。第一是针对个人客户，通过自主研发的综合财富管理平台提供普惠金融服务，上面不但业务种类多样，还避免许多业务要到柜台处理，节约了客户的时间。第二是针对小微企业客户，通过银行客户经理主动上门帮扶，为企业的生存提供了有力支撑。
第一章绪论
第一节研究的背景和意义
一、研究背景
2005年联合国第一次提出普惠金融的概念，以可负担成本为重要核心，向社会各个阶层，尤其是经济困难的、收入不高的人群供应高效能的金融方面的服务。这意味着普惠金融开始融入到千家万户之中，不再是特定人群的专利。我国自从正式实行改革开放，人民的生活质量稳步提高，但也进一步拉大了国内穷富差距，我国社会主要矛盾也转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾。因此，如何让人民群众过上更加美好幸福的生活成为目前最急需解决的问题。普惠金融的应运而生有效地解决了上述问题，因为普惠金融这个服务之所以诞生，为的就是在机会要求保持平等，令商业活动得以为继的原则上，再通过可负担的成本为有需求的各社会阶层和群体提供保质保量的金融服务。
在时间踏入2016年的时候，普惠金融的发展得到了中央国务院的大力支持，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》这份文件，标志着关乎普惠金融的发展上升到战略性规划，而且还是在国家的主导下进行的。这样普惠金融的发展壮大就如鱼得水了，并且这份文件还涉及了普惠金融发展所需要的思想指引和目标规划。到了2020年的时候，普惠金融的业务和保障范围要符合全面建成小康社会的要求，让我国普惠金融的发展可以排到世界的中上水平，这样就能使更多的小微企业、务农人员、以及一些经济上处于弱势的群体，比如残疾人和老人可以享受到收费低廉，安全快捷的金融服务。在此基础上，银监会和人民银行在推动普惠金融的发展上应该起到带头作用，让相关机制可以惠及工作中，并由各级政府领导实施。商业银行是金融体系很重要的一部分，所以作为商业银行应该更好地履行自己的本职工作，让普惠金融的好处遍及相关人群和机构组织。2021年，作为做好巩固脱贫攻坚成果的第一年，我国普惠金融的发展也将迎来新的挑战。
第二节文献综述
一、国外研究现状
普惠金融这一理念的前身是小额信贷和微型金融。1983年的时候乡村银行在孟加拉国出现，其成功的运作吸引了很多国家的注意，不少国家参照孟加拉乡村银行模式发展小额贷款业务，而且不少学者也开始从理论角度对孟加拉乡村银行进行研究。
（一）小额信贷方面
小额贷款最早在孟加拉国的乡村出现，当即成为当地的宠儿，但是小额贷款风险不小。小额信贷这个概念也由经济学家Muhammad Yunnan提出。JonathanMorduch（2002）研究了小额贷款的特别之处，他认为小额贷款在普通人之间有普适性，因为不需要担保，而且可以获得较多的利益，而能够在这些群体之间推行。但Jesmin Akhter&Kun Cheng（2021）通过对孟加拉国妇女小额信贷可持续发展的研究，认为小额信贷是妇女弥补贫穷落后的农村与富有地区的重要工具。Vikas Batra（2020）通过对印度农村妇女家庭开支中小额信贷的影响做实证分析，得出了小额信贷有效帮助该类家庭，因为通过小额信贷能使该类家庭在食品、保健与教育等方面提高支出。
（二）微型金融方面
关于微型金融的研究最早从外国开始，经过比较漫长的时间，国内学者才接触到相关研究。（美）阿芒达利兹和默多克（2013）在系统性地总结微型金融的整个发展内容的时候得出自己的观点。他在银行的微型金融创新和风控问题上有自己独特的见解，他认为银行应该让自己得到更加广泛的融资渠道，这样就能够促进银行的发展。Lam Swee Sum（2020）通过对全球96个国家的微型金融机构在财务绩效与社会绩效方面的互惠性进行研究，发现在营利性微型金融机构中,财务绩效与社会绩效具有更强烈的正相关性。除此之外,非营利微型金融机构的社会绩效和财务绩效之间也存在一定的关联性,但其主要目的不是为了盈利。
第二章基本概念及理论基础
第一节普惠金融概述
一、普惠金融的定义
普惠金融（inclusive finance）是指高效全面地为社会的各个群体提供金融服务，这个理念最先由联合国提倡。2016年国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》其中特别强调，普惠金融坚持以使人民群众平等享受普惠金融服务的好处，使商业活动得以持续发展为原则，同时让各个阶层和群体都可承担的满足需求。其中要把弱势群体和老年人以及收入偏低的群体还有小微企业作为服务的重点。2018年，人民银行和世界银行一起发布了《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》这一文章。文章认为普惠金融主要受益者是个体和小微型企业，为这部分群体提供合适的金融产品和相关服务，通过上述产品和服务要达到方便安全的标准，使客户从中获得好处。而对于业务的提供者而言，也能实现可持续的商业发展，达到普惠金融的多种实惠。当然，普惠金融的概念是从现实经济活动里面实践而来，它是小额信贷和微型金融的延伸与发展，与前者相比，其覆盖客户面积与业务范围更加广泛，金融服务的提供者也更加众多。
二、普惠金融的特点
目前来看普惠金融具有以下几个特点：
（一）服务的全面性
主要是指为人民提供全面的金融服务。不仅是开户、储蓄、支付等金融服务，贷款融资与投资、保险、汇兑等其他金融服务也不可或缺。同时还需提供专业的技术支持，准确、透明的信息服务，准确、安全的支付和清算服务。
（二）服务的公平性
旨在让所有人都可以通过一定可承担的成本，获得公平、合理的金融服务从而参与到社会经济活动中去。普惠金融并非是慈善和救助，而是通过金融服务，去调动小微企业、低收入人群等受益群体的“造血能力”，确保发展的可持续性。
第二节理论基础
一、农村金融理论
普惠金融的主要使用者一般集中在三农上，商业银行需要参考农村的金融理论来制定适合三农需要的金融策略。通常可以通过研究农业信贷补贴论、农村金融市场论，不完全竞争市场理论这些理论去把握农村金融理论。
（一）农业信贷补贴论
在1980年以前，我国的农业信贷补贴论在农村金融理论中处于主导地位，这个理论允许将信用贷款提供给当时的正在使用的农村金融战略的服务人群。该理论的提出建构在认知当时农村（收入不能保证、收益长期性。收益低）等特性上，理论认为居住在农村的人口比较贫困，缺乏相应的资金，连储蓄都会成为问题，所以农村的人们不可能成为追逐经济利益为主的商业银行融资的对象。所以得出了需要从外部为农村发展投入政策性资金，并由非营利性金融机构分配资源的结论。但农业信贷补贴论存在固有的缺陷，那就是农民很容易预期取得可支持自身发展的廉价资金来源，容易使农民缺乏资金的储蓄，进而导致信贷机构严重的财政压力。因此，在实践的过程中，这个理论根本没有发挥出预期的作用。
（二）农村金融市场论
到了上世纪80年代，农村金融市场论或农村金融系统论（Rural FinancialSystems Paradigm）逐渐取代了农业信贷补贴论。农村金融市场论看重市场机制的调节作用，这个理论跟农村信贷补贴论的理论基础背道而驰。该理论强调市场机制的重要性，并且建构在市场机制运行之上，认为政策性金融破坏市场的正常运行，要恢市场正常运行，必须让利率市场化。该理论还提及，利息补贴对补贴信贷活动的一系列缺陷负有责任。通过提倡利率自由化，可以补偿农村金融中介机构的运作成本。这样做的结果是，可以令中介机构像金融实体那样运行，承担一定的利润方面的限额；激励金融中介机构号召农业人口进行储蓄业务，使得他们对外部的资金来源不再有那么大的依赖性，而且让管理自己的资金成为一种责任，但是这个理论在实际的应用中没有起到很明显的效果，因为完全依赖市场机制，容易使得处于弱势地位的小农户融资成本高且缺少抵押物，因此，依然需要政府的介入。
第三章MT商业银行CD分行概况及开展普惠金融业务的特点..............18
第一节MT商业银行CD分行概况..................................18
一、MT商业银行CD分行简介..................................18
二、组织结构情况...........................................18
第四章MT商业银行CD分行开展普惠金融业务的动因....................26
第一节外部动因....................................26
一、政府政策推动..............................26
二、金融脱媒趋势倒逼.............................27
第五章MT商业银行CD分行开展普惠金融业务的效果分析................30
第一节效果分析的指标与数据选取说明............................30
第二节经济效果分析............................................30
第六章MT商业银行CD分行完善普惠金融业务的优化建议
一、产品科学定价，提升竞争力
银行需要对金融普惠性发展过程中适应能力予以综合分析。收入能力相对不足的消费者往往更为关注产品成本，不仅如此，随着金融普惠性的提升也会给消费者产品评价造成一定影响。想要更好地满足消费者的实际需求，MT商业银行CD分行需要根据不同消费者消费需求提供同的金融产品服务，不仅如此还应当把定价体系加以优化和完善，把融资成本、人力资源等多个方面融入到定价体系之中。
MT商业银行CD分行降低自身普惠客户定价风险过程中，一方面需要对普惠金融客户当前财务消费现状予以综合分析，另一方面需要结合大数据对客户经济状况予以动态分析，将两种分析结果相互结合才能够不断提升MT商业银行CD分行的信用风险定价能力。从价格设定角度而言，需要以产品差异化和附加服务角度出发，不仅要保障中间业务服务稳步发展，同时需要利用非价格竞争方式获取更多市场份额。商业银行在发展过程中还应当建立相对完善的风险管理体系，将多样化灵活度较高的风险防范技术融入到风险管理体系之中。综合当前发展实践形成与之对应的定价方法，通过多种方式切实加快商业银行发展速度。比如格莱珉银行到商业银行结合不同客户需求对利率予以调整，当前此银行的贷款利率维持在20%到30%左右，利用不同的还款利率使金融普惠性真正落到实处，商业银行也随之获得一定的经济效益。
第七章结论与展望
第一节研究结论本文的研究，得到四个结论：
第一，MT商业银行CD分行具备开展普惠金融的内部动因和外部动因。内部动因从企业自身发展角度出发，分别是分散经营风险、培养新客户群和优化银行结构。外部动因从外部环境角度出发，分别是政府政策推动、金融脱媒趋势倒逼和普惠金融业务的发展前景。
第二，MT商业银行CD分行当前的惠普金融业务主要有两种不同形式且各具特色。第一是针对个人客户，通过自主研发的综合财富管理平台提供普惠金融服务，上面不但业务种类多样，还避免许多业务要到柜台处理，节约了客户的时间。第二是针对小微企业客户，通过银行客户经理主动上门帮扶，为企业的生存提供了有力支撑。
第三，MT商业银行CD分行开展普惠金融业务的效果是明显的，其中经济效果表现为企业自身发展迅速，不但改良了业务结构，还分散了经营风险，提升了市场份额。社会效果表现为实现了扶贫，且通过改良业务结构实现了金融资源的有效配置。
第四，MT商业银行CD分行发展普惠金融业务虽然有效，但是仍然存在一些问题，例如其产品竞争力不足、风险管理水平不高、产品和服务同质化严重、营销和推广力度不足、缺乏专业的人才队伍等。
参考文献（略）