本文是一篇营销毕业论文，本文虽然是对河北区域内的单一银行信用卡业务营销策略开展分析研究，使其能在数字化转型的加持下，增强A银行在河北同业中的竞争力，提升系统内的贡献度，但是对其他同业机构同样有现实借鉴意义和指导价值。
第一章 绪论
1.1研究背景及研究意义
1.1.1 研究背景
回顾中国信用卡行业的发展，经历起步阶段、成长时期、黄金爆期，如今已逐步进入存量经营时代。受疫情、经济下行影响，信用卡发展面临更大的压力和挑战，同时互联网金融凭借天然的场景和体验优势，在年轻客群中赢得客户习惯上的优势，对传统的信用行业有着不容忽视的冲击。
然而，“危机”往往伴随着“新机”，双循环经济发展、监管政策完善及科学技术日新月异都推动信用卡行业进入全新发展机遇期。中央在“十四五”规划中已明确双循环新发展格局，国内消费需求将成为带动经济增长的主要驱动力。信用卡作为刺激消费内需增长、促进全面消费的重要融工具和支付产品，发展潜力还很大。同时，科学技术的发展能够极大地赋能信用卡行业精细化经营，大数据和人工智能能够更加精准洞察客户需求，精准匹配客户需求，全方位触达客户，为客户提供随时、随心、随享的极致体验。
本文基于以上背景，对A银行在河北省区域的信用卡业务开展研究，侧重分析当前存在较为明显的营销策略方面不足，以PEST分析理论、SWOT分析理论、数字化精准营销理论、切割营销理论为基础，对其数字化营销策略给出合适的优化建议。
1.2国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
（1）西方营销理论
美国、日本等发达国家经过长期发展，营销理论不断创新，信用卡业务已相当成熟，银行、卡组织的信用卡营销方式层出不穷，在国际市场取得瞩目的业绩。产品定义方面，Fairbank(2019)认为，应把信用卡视为一种基于信息的技术业务，而不是作为一种借贷产品。使用数据、技术等手段，在对的时间、以合适的价格将好用的产品交付到需要的人手上。Sharrna(2018)提出，全球化企业凭借日益增长的专业知识与技能，基于新技术融合，为专业化、高附加值的世界市场提供服务，而信用卡正是全球服务典型例证。产品重要性方面，Yuan, Yan（2021）等认为，信用卡债务作为一种融资工具，在美国小企业的融资中是不可忽视的。拥有商业信用卡的小企业比没有的小企业增长更快。
（2）银行实践探究
VISA组织总结模型创建应用、竞争策略实施、业务场景推广、支付技术创新等领域的特点及优势，积极搭建自有平台，降低数据信息获取成本；重视渠道获客，从被动等待转为主动营销；把握时机提升信用卡品牌影响力；优化评价体系，更加客观地审视卡产品投入产出情况及营销活动开展成果。花旗银行认为，金融业服务业务与形象很容易被模仿，为客户提供高质量与高技术含量的服务是保持竞争差异化的重要因素，应当关注“个人化、专人处理、全套一对一”的服务，专注于建立客户满意度及忠诚度。
第二章 相关概念及理论依据
2.1 相关概念
2.1.1 信用卡定义
信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。 信用卡最早起源于20世纪初的美国商业签账卡，随着交易网络的健全和银行卡组织的不断扩张，银行卡在全球得到广泛受理与使用。银行卡发展至今，主要经历了萌芽诞生期、形成发展期、稳定扩张期三个阶段。
（1）萌芽诞生期(20世纪50年代)
1949年，大莱俱乐部成立；1951年，美国富兰克林国民银行发行具有循环信贷功能的银行信用卡；1958年，美国银行发行具有分期付款功能的信用卡；1959年，运通发行塑料凸印签账卡。
（2）形成发展期(20世纪60年代-70年代)
银行卡组织的诞生是这个阶段的标志性事件。1961年，日本“JCB International”(由日本三和、信贩、三井、协和、大和等银行合资组建，简称JCB)成立并发卡；1964年，Eurocard在欧洲成立，成为欧洲市场上的银行卡组织；1970年，全美银行卡有限公司成立，1976年定名为威士国际组织(VISA)；同年，美国全国银行卡协会成立，该协会采用合作体系，1979年，更名为万事达卡国际组织(MasterCard)。
2.2 相关基础理论
2.2.1 PEST分析理论
PEST分析是指宏观环境的分析，P是政治（Politics），E是经济（Economic），S是社会（Society），T是技术（Technology），是战略外部环境分析的基本工具，它通过政治的、经济的、社会的和技术的角度或四个方面的因素分析从总体上把握宏观环境，并评价这些因素对企业战略目标和战略制定的影响。PEST 分析是由商业学者、营销大师、西北大学凯洛格商学院教授 Philip Kotler 提出的。科特勒在他的《科特勒的战略营销》一书中说：“试图在没有研究的情况下进入市场，就像试图盲目地进入市场一样。”它解释了环境分析的重要性。
政治环境是指对组织经营活动具有实际与潜在影响的政治力量和有关的法律、法规等因素。当政治制度与体制、政府对组织所经营业务的态度发生变化时，当政府发布了对企业经营具有约束力的法律、法规时，企业的经营战略必须随之做出调整。 经济环境是指一个国家的经济制度、经济结构、产业布局、资源状况、经济发展水平以及未来的经济走势等。构成经济环境的关键要素包括GDP的变化发展趋势、利率水平、通货膨胀程度及趋势、失业率、居民可支配收入水平、汇率水平、能源供给成本、市场机制的完善程度、市场需求状况等等。
社会环境是指组织所在社会中成员的民族特征、文化传统、价值观念、宗教信仰、教育水平以及风俗习惯等因素。构成社会环境的要素包括人口规模、年龄结构、种族结构、消费结构和水平、人口流动性等。其中人口规模直接影响着一个国家或地区市场的容量，年龄结构则决定消费品的种类及推广方式。
技术环境不仅仅包括那些引起革命性变化的发明，还包括与企业生产有关的新技术、新工艺、新材料的出现和发展趋势以及应用前景。如移动互联网二维码技术对支付行业的影响，新能源电池技术和无人驾驶技术对出行行业的影响等。
第三章 我国信用卡及河北A银行信用卡业务现状分析 ................... 11
3.1 我国信用卡业务发展的时代特征分析 ........................ 11
3.1.1 由“量”向“质”,经济发展增速明显放缓 .................................. 11
3.1.2 跨界融合新型业态产业竞争力量正在重塑 .......................... 13
第四章 河北A银行信用卡业务数字化营销当前问题及成因透视 ... 22
4.1 河北A银行信用卡业务数字化营销面临的现实困难 ............... 22
4.1.1 产品同质化严重,市场竞争力较弱 ........................ 22
4.1.2 网点获客手段单一,营销效率偏低 ................... 22
第五章 河北A银行信用卡业务环境分析 ............................ 25
5.1 河北A银行信用卡营销PEST分析 ...................... 25
5.1.1 政治环境 ................................... 25
5.1.2 经济环境 .................................... 25
第六章 河北A银行信用卡业务数字化营销策略优化及保障措施
6.1 加强科技创新建设，打造差异化产品
6.1.1 科技是第一生产力，人才是第一资源
坚决贯彻行党委“加快推进数字化转型再造一个A银行”的总要求，通过以人工智能、云计算、大数据、物联网为代表的关键技术，推动信用卡业务数字化转型。首先，应提高数据挖掘能力，打破数据壁垒、充分挖掘数据价值，加快数据基础设施建设，增强数据的可用性建立统一数据平台，提高数据服务能力，形成数据对信用卡业务服务的全面支持，凸显科技赋能。其次，打造开放共享平台，加速推进“开放银行”，进一步增强开放服务能力建设，推进跨界合作，积极拓展与金融科技公司在技术、基础设施层面的深度合作，形成良好的协作模式构建合作共赢生态，实现面向未来的可持续发展。最后，加快构建和培养一支庞大的科技队伍。选拔和培养一批懂数据挖掘和解读的数据分析师、懂产品设计和经营的产品经理、懂系统设计和开发的项目经理。并补充算法工程师（研究先进智能算法）、心理分析师（研究客户心理）、界面设计师（研究客户体验）、营销广告专家（研究品牌营销）等专业人才，与产品经理、数据分析师、项目经理共同打造强大的“大脑”。
6.1.2 强化创新意识，突出产品特色
所有的营销目的都是将产品推广出去，如果没有优秀的产品，再好、再可行的营策策略也是无效的。各商业银行的信用卡产品同质化现象成明显趋势，信用卡的可复制性高，在复杂多变的经济环境和日新月异的科技创新背景下，信用卡产品创新成为驱动信用卡业务发展的关键因素。一是细分市场。随着消费升级，客户的需求越来越多元，商业银行必须细分市场，明确重点客群围绕客户生命周期不同阶段的消费场景设计产品权益，深层满足客户的定制化需求。例如，县域客户对年费敏感，以免年费无后顾之忧为产品卖点，辅以米面油等实物礼品为新客礼，在村镇的农资、小超市开展满减活动，凸显价格优势，达到获客、活客的目的。
第七章 结论与展望
7.1 结论
数字化实现了科技与金融的有效融合，在各商业银行加快数字化转型的背景下，只有不断优化调整现行的信用卡营销策略才能更好适应市场竞争。本文针对河北A银行信用卡业务营销策略进行研究，主要得出以下论点：
（1）归纳河北A银行信用卡业务营销现状。概况河北A银行信用卡业务营销现状，运用多种理论工具全面分析内外部环境，进而挖掘出该行在市场营销中主要存在的产品同质化严重、网点获客手段单一、宣传推广不足、目标客户定位模糊问题及其根源。
（2）提出营销策略优化措施。首先解决产品同质化竞争力不足的问题。主要从打造差异化产品入手，通过突出产品特色、挖掘行内资源、降低申请门槛提升客户体验。其次，拓宽获客渠道，提高营销效率。积极提升网点服务能力、联动营销批量获客、拓展线上银行平台化获客。然后，树立和强化品牌形象。打造有本行特色的主题营销活动，运用互联网思维加强信用卡产品传播、宣传运营，提升公众影响力。最后，锁定目标目标客户。河北A银行信用卡要巩固在县域市场的领先地位，夯实基础，集中力量在年轻客群中取得突破，培养潜在发展动力，并尽可能提升在中高端客群中的比例。
（3）保障优化措施落地生效。总行层面加强科技能力、风控能力的整体支撑，分行层面以人次、机制、团队、考核方面的不断完善来提高执行效果。
参考文献（略）